文 | AI財經社 王欣
編輯 | 冒詩陽
機動車估損金額大河南被暴雨侵襲，路上的機動車，成為財產損失的重頭。
根據鄭州氣象局統計，7月20日下午4點，鄭州迎來了史上最強暴雨，短短1個小時，鄭州的降雨量達到了201.9mm，接近其常年平均全年降雨量的三分之一。而自17日以來，三天的降雨量已相當於一年的降雨總量。
一夜暴雨，鄭州等地街道成河，甚至有河南鄭州網友吐槽，自家車子紛紛“出逃”，車輛被衝成“疊羅漢”。
“我在鄭州，親歷千年不遇暴雨，所有主幹道全是橫七豎八拋棄的車輛，還有數臺救護車也拋錨街頭。許多車輛能看出來是慌忙之間離開，並沒有雙閃警示，地上放置的三角牌也早被卷走，以致大停電以後路上多處出現追尾事故。許多低窪地方已經無法通行。”一位車主在他的朋友圈描述自己親歷的暴雨時稱，自己在開車過程中一度絕望。
“實在有太多的路面車開著開著就淹過了車頭蓋。我很清楚，這意味著下一步就是進氣入水以及接踵而至的頂缸。”上述車主介紹說。
災害之下，與上述車主有相同遭遇的不在少數。
鄭州，是我國汽車保有量前六的城市。據公安部統計，截至今年7月6日，鄭州市的機動車保有量為490萬輛，穩居中部六省省會之首，因此受特大暴雨影響，各類機動車輛以及企業財產、家庭財產損失嚴重。
暴雨還引發了洪澇災害，河南汝州等地許多汽車被洪水卷走。“我們鞏義鎮區的情況非常嚴重，車輛幾乎全部受損。”從一位河南鞏義重災區的余女士發布的視頻可見，不少私家車漂浮在水面上或被大水衝走。
目前已有多家保險公司接到相關報案2萬余件，定損理賠服務也在推進中。據新京報統計，平安產險、陽光產險、太平財險等9家險企披露的報案數據，總報案數已超2.46萬件。
“經歷過國內幾次特大暴雨之後，如今的保險企業反應非常迅速。2012年北京暴雨涉及機動車輛保險接報案3.6萬件，估損金額約3.3億元。”一位業內人士預估，此次估損金額可能超過此前。
據悉，多家保險公司已經啟動重大突發事件應急預案，並開通理賠綠色通道。
據平安產險官方統計，截至7月21日8:30平安產險已接到相關報案12899筆，其中車險報案數量12800筆，財產險報案數量99筆。 “針對受災出險用戶，將聯合車輛救援及修理廠等合作單位，緊急施救受水淹車輛，對於受損車輛，保障災區客戶優先修理，此外對受損嚴重且資金緊張的客戶，針對已確定部分損失主動預付賠款，協助客戶恢復生產。” 平安產險相關工作人員對AI財經社表示。
中國太保截至7月20日20時，中國太保產險河南分公司共接到與本輪暴雨災害相關報案2740件，車險接到報案2692件，非車險接到報案48件，相關定損理賠服務正在緊張推進中。
太平財險官方數據顯示，7月20日，太平財險河南分公司共接車輛涉水報案756件，財產險報案3件，其中鄭州市報案623件，理賠金額預計逾600萬元。因暴雨天氣仍在繼續，報案量預計還將繼續上升。
中國人壽財險河南分公司目前已開通簡化索賠流程。消費者可通過 “河南國壽財險”微信公眾號的“空中服務”進行事故報案，免現場查勘，萬元以下案件免提供維修發票，災害期間發生的單/雙方事故，免客戶提供事故證明、免提供駕駛證、免氣象證明，公司對已確定損失部分可先行賠付，在簽署直賠協議後，客戶可直接提車，無需支付修車款。
數萬起車險，怎麼賠？圖/視覺中國
“保險上的齊全幾乎都走保險理賠，保險公司按照之前的定損要求（發動機進水原車配件較貴/水淹沒到儀表臺）統一定全損理賠（根據保險單上車輛損失險金額賠付），保險公司定全損車輛不修復直接進行事故車拍賣，減少保險公司損失。”7月21日，一位經驗豐富的二手車從業者告訴AI財經社。
中銀保險公司工作人員告訴AI財經社，目前而言，對於此次暴雨受損車輛的有關問題，可以簡單歸結為三點：一是有車損險，車子停放狀態被淹，保險全額賠付維修款；二是車子行駛過水過程中熄火被淹，如果有涉水險，保險負責賠付，如果沒有涉水險，只賠付除發動機以外部分；三是車輛涉水熄火後再次啟動，該部分保險公司不再對發動機進行理賠。
“2020年9月20日之後，車損險裏面已經包含涉水險，在這個日期之前如果沒有買車損險或者涉水險，就需要自費了。特別需要提醒的是，未年檢的車輛也不在理賠範圍。”上述人員告訴AI財經社，理賠項目包括發動機的清洗、更換車零部件、電子元件、車輛內飾等。
對於第三點，中銀保險公司解釋稱，這種情況對車輛進行二次打火肯定會造成發動機損壞，屬於車損險中責任免除中第十條第（三）款責任免除中“損失擴大”之規定，根據條款，附加險條款未盡事宜，以主險條款為準，因而該情況下，即使購買了發動機涉水損失險，也是不可以進行理賠的。
所以，在小區、地庫、街道的車輛突遇暴雨（沒有被動熄火）被泡，事後沒有啟動車輛的情況下，車主可以通過車損險進行理賠，在此過程中車主不要私自啟動，利用保險公司的拖車服務把車輛運到相關保險公司最近的定損點。
關於主動或被迫停駛的車輛，因水的浮力飄離地面，順水流被迫撞擊到其他車輛或物體的，並且無再次啟動車輛的情況下，如漂浮後撞擊其他車輛，需要先找交警判定責任，出具責任認定書後，由責任人一方的保險公司通過車損險理賠。漂浮後撞擊其他靜態物體，如房屋、電線桿、樹等，車輛的損失也可通過車損險進行理賠。
同樣，車輛在暴雨天被高空墜物或者電線桿壓到或者漂浮過程中受損都屬於車損險範疇。
水泡車或流入二手市場，車輛危險高圖/視覺中國
每逢暴雨，都會有水泡車流入市場。事實上，將“全損車輛”進行拍賣，是保險公司減少損失的慣常手段。
一位不願透露姓名的二手車商告訴AI財經社，當水泡車流入市場，二手車商會根據自己的誠信品質定位是否采購入庫，高端車精修後一般維修工藝比較高，一般車商很難評估出來，低端二手事故車幾乎都在比較小的個人車商或者二三四線城市交易。
AI財經社了解到，2016年夏天，江城武漢連續幾日遭遇特大暴雨，有些小區被水淹過的車還沒來得及被拖走，二手車商收購水泡車的廣告就已經貼到了車庫的告示牌上。當時，武漢由於暴雨內澇，水泡車輛達兩三萬輛，內澇過後，不少車主也會選擇將水泡車低價出售。
無論是水泡車作為事故車被拍賣、還是車主低價出售，都會由一些專門做事故車精修的車商進行自費修理，修完整備好，再通過自己的渠道流通到全國市場。
“水泡車價值不好分辨，但是車輛如果報過保險的話，有保險記錄，可以查保險公司理賠記錄，發動機號/車架號能查出來是否定過全損。如果沒報過保險的話，應該會找不到痕跡，就需要拆卸下來，晾幹了再看是否有拆卸、生銹等痕跡。”一位獨立二手車商告訴AI財經社，水泡車的價格無法用評估值估算，只能看車商經營誠信度。
一般而言，車輛泡水分為三種程度，水淹過底盤的叫浸水車，淹過發動機機油尺的叫半水泡車，淹過儀表盤甚至沒頂的叫全水泡車。
AI財經社了解到，全水泡車質量風險極大，即使翻修過，依然會留下安全隱患，線路進水造成不可控的故障，後期使用中車輛問題頻發，因此建議報廢處理，正規的二手車商和二手車交易平臺是不會出售此類水泡車的，但還有不少車商視其為“香餑餑”，雖然風險極高，但利潤也非常大。
曾有二手車商把水泡車修整過後卻按照非事故車來銷售，隱瞞泡水的實情，賣給不知情的消費者，獲取巨額利潤，由於收車價格壓得很低，賣車時卻按照普通二手車銷售，如果是豪車，賣一臺可能都要賺上十萬元。
長期以來，河南省一直都是二手水泡車紮堆的省份，此次河南暴雨過後，不少人會擔心二手車市場又會出現大量水泡車。事實上，目前的確沒有法律規定禁止水泡車交易。
根據2005年通過的《二手車流通管理辦法》，其中對水泡車是否禁售或者強制報廢等條件並無明確規定，目前流入市場的水泡車修復效果如何，再次銷售時車況信息是否公開透明，也只能夠依賴二手車經銷商的誠信度。
“水泡車不是不能夠進行買賣，但是需要信息透明和車況公示。”對此，中國汽車流通協會會長沈進軍向AI財經社表示，雖然現行法律沒有禁售水泡車，但二手車商需履行告知義務。
本文由《財經天下》周刊旗下賬號AI財經社原創出品，未經許可，任何渠道、平臺請勿轉載。違者必究。